Comment assurer un prêt immobilier ?

Vous avez décidé de vous lancer et de contracter un crédit immobilier ? Sachez que cela vous engage à la signature d’une assurance pour couvrir votre prêt immobilier. Voici les informations nécessaires pour comprendre à quoi correspond cette assurance emprunteur. Bien assurer votre prêt immobilier est primordial.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

Cette assurance est indispensable pour garantir le remboursement des mensualités de votre emprunt. Souscrire une assurance lors de la signature d’une offre de prêt est « presque » obligatoire. Elle aide l’emprunteur à faire face à une invalidité, une perte d’emploi, une incapacité temporaire suite à un arrêt de travail (ITT). L’emprunt immobilier est donc protégé par un organisme prêteur.

L’établissement bancaire sera alors assuré de récupérer le capital emprunté par les emprunteurs. Et vous serez certain que vous ou votre famille pourrez conserver votre bien immobilier en cas de coup dur. L’assurance de prêt immobilier est un élément à ne pas négliger. Elle est une vraie protection pour l’emprunteur, son co-emprunteur, mais aussi pour tous les héritiers.

Quelles sont les conditions de cette assurance de prêt ?

Demandez bien à votre délégation d’assurance de vous expliquer les différentes conditions du contrat d’assurance. Il ne s’agit pas uniquement de négocier les échéances du contrat d’assurance souscrit. Le courtier doit vous expliquer les conditions de prise en charge de l’assurance si vous veniez à faire face à la maladie, à un décès ou à un accident.

Dans le cas d’un décès

Si malheureusement vous veniez à décéder avant la fin du remboursement de votre prêt immobilier, l’assurance-crédit souscrite prend le relai :

• si vous avez opté pour une prise en charge à 100%, elle rembourse l’intégralité du prêt immobilier à la banque. Les héritiers sont alors propriétaires du bien immobilier.
• si vous n’avez choisi que 50%, le co-emprunteur devra rembourser la moitié de la mensualité. L’assurance crédit immobilier prendra en charge l’autre moitié pour rembourser la banque.
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Dans le cadre d’une ITT ou d’une invalidité

Si vous êtes confronté à une Incapacité Temporaire de Travail ou à une invalidité, l’assurance rembourse les prêts immobiliers durant la période d’incapacité de travail. De même si l’invalidité est reconnue comme une perte totale et irréversible. L’assurance est alors un vrai support pour payer votre bien immobilier.

L’assurance de prêt immobilier est obligatoire ?

Nous avons dit que la souscription d’une assurance de prêt était « presque » obligatoire. En réalité, ce n’est pas obligatoire. MAIS ! Oui il y a un « mais ». Sans cette assurance, vous aurez beaucoup de mal à trouver une banque prêteuse. La loi ne vous y oblige pas à prendre des assurances. Mais le banquier finira par vous y contraindre pour obtenir un prêt immobilier. Sans cette assurance, les banques ne vous suivront pas dans votre projet immobilier.

Le risque est beaucoup trop important pour le banquier. Si vous n’avez pas d’assurance et que vous tombez malade ou que vous ne pouvez plus travailler, la banque ne pourra récupérer le capital restant à payer. Elle n’acceptera pas de vous prêter sans assurance.

Il est possible de ne pas prendre d’assurance pour votre prêt de projet immobilier. Mais il faut alors posséder la totalité de la somme empruntée et le placer sur une assurance vie. En résumé, l’argent doit être bien au chaud à la banque au cas où. C’est une autre forme d’assurance !

Assurance de votre banque ou d’un organisme différent ?

Rien ne vous oblige à contracter à l’assurance de votre banque. Il existe d’ailleurs un système de comparateur d’assurance pour dénicher les meilleures offres avec des garanties intéressantes. Une seule obligation : les contrats d’assurance doivent proposer des garanties équivalentes à celles de l’assurance de votre banquier. Ce dernier ne pourra pas refuser et notre conseil est de faire jouer la concurrence.

De plus, depuis la loi Hamon (loi nᵒ 2014-344 du 17 mars 2014), vous pouvez changer d’assurance durant les douze mois suivant la signature du prêt immobilier. Cela vous permet de choisir un contrat de prêt moins cher tout en conservant les mêmes conditions. Il est toujours possible de négocier les taux de crédit. En optant pour un meilleur taux d’assurance de prêt, cela est plus avantageux pour l’emprunteur. Faites le tour des différentes banques et établissements prêteurs avant de choisir ou de résilier votre couverture d’assurance de prêt.

La loi Lagarde vous permet de souscrire une assurance de prêt immobilier dans un autre établissement de prêt que votre établissement banquier. Il s’agit d’une assurance externe.

Les différentes garanties d’une assurance de prêt immobilier

Vous vous rendrez compte qu’il existe des garanties différentes dans votre devis de contrat d’assurance.

• La garantie décès et PTIA ( Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : comme son nom l’indique, elle couvre le décès de l’emprunteur ou un handicap vraiment important.
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) : l’assureur prend en charge les mensualités lorsque l’emprunteur ne peut plus travailler. Attention, l’invalidité doit être supérieure à 66%. De plus, cette condition a une durée. Demandez à votre assureur de bien vous l’indiquer.
• La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : l’invalidité doit être supérieure à 33%.
• La garantie Perte d’emploi : le prêt est alors remboursé dans le cas où vous êtes salarié en CDI depuis au minimum 1 année. Il existe un délai de carence et c’est l’une des garanties les plus chères. Le tarif de votre assurance de prêt peut vite grimper avec cette condition.