Vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier et pour le financer, vous avez fait le choix de contracter un prêt immobilier ? Découvrez dans ce dossier comment optimiser vos chances d’en obtenir un et de le payer le moins cher possible.
Table des matières
Quels projets financer avec un crédit immobilier ?
Un prêt immobilier est un crédit permettant le financement de tout ou partie d’une acquisition immobilière. L’emprunteur peut ainsi en profiter pour acheter un logement (appartement ou maison, neuf ou ancien, résidence principale ou secondaire…) ou un terrain. Le même emprunt peut aussi servir à financer des travaux de rénovation, d’agrandissement et d’entretien d’un bien déjà acquis. Il est également possible de l’utiliser pour concrétiser des travaux de construction d’un bien à usage d’habitation (notamment à la suite de l’achat d’un terrain constructible).
Dans tous les cas, le crédit immobilier est un prêt à long terme : sa durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans et peut s’accompagner d’une période de différé de 2 ans. Le montant du capital emprunté dans son cadre dépend du coût total de votre projet immobilier ainsi que de votre apport personnel, de votre capacité d’endettement et de la durée de l’emprunt. Quant à son taux, il est influencé par une multitude de facteurs. On note entre autres :
- la politique monétaire de la BCE (Banque centrale européenne),
- les variations de l’Euribor (Euro interbank offered rate),
- les variations du taux de l’OAT (Obligation assimilable du Trésor) émis par la France sur 10 ans,
- votre profil,
- la politique commerciale de la banque,
- la durée du prêt,
- la localisation géographique du bien.
Il peut être fixe ou variable. Dans le premier cas, il reste le même durant la totalité du crédit, mais peut être modulable ou progressif. Dans le second, il varie en fonction de la progression d’un indice de référence.
Le courtier immobilier pour vous aider à obtenir un crédit
Il peut être judicieux de mandater un courtier en crédit immobilier si vous souhaitez optimiser vos chances d’obtenir un prêt avec des conditions avantageuses. Un tel professionnel va dans un premier temps évaluer votre situation, tant professionnelle que personnelle, et vous rassurer sur la faisabilité de votre projet. Il tient compte de la nature de ce dernier et de votre profil pour ensuite déterminer le genre de prêt immobilier qui vous convient le mieux et quel taux négocier.
Lors de la prochaine étape, le courtier va mobiliser son réseau et mettre à profit sa connaissance du marché pour identifier les banques qui proposent les solutions les plus pertinentes. En même temps, il vous accompagne dans le montage de votre dossier de prêt. Il se charge ensuite de le présenter à chaque banque qu’il aura ciblée. Le même professionnel en profite pour négocier pour vous les meilleures conditions auprès des établissements financiers. Sachez que votre dossier sera traité par les banques dans les meilleurs délais. Après avoir réceptionné toutes les propositions, le professionnel vous les présente, vous aide à comprendre les différents aspects de chacune d’elles et vous aiguille dans votre prise de décision.
Un courtier immobilier vous garantit par conséquent un gain de temps et d’argent certain. Il vous évite des démarches chronophages et interminables. Le plus intéressant est qu’il pourrait vous faire profiter d’un prêt immobilier dont les conditions sont plus avantageuses que celles que vous obtiendriez en sollicitant un conseiller bancaire. Si vous êtes primo-accédant, il peut vous aider à bénéficier du PTZ (Prêt à taux zéro). Un courtier immobilier a aussi pour rôle de vous conseiller sur chaque aspect du crédit immobilier. Il faut également savoir que ses honoraires proviennent souvent de la banque qui vous accorde le crédit. Ils peuvent dans certains cas être inclus dans le coût total du prêt.
Astuces pour optimiser vos chances d’obtenir un prêt
Vous devez vous constituer un apport personnel suffisant. Il se rapporte à la somme d’argent que vous devrez mettre de côté et injecter au prêt immo pour le compléter. Plus il est élevé, plus vous pourrez mettre en confiance les banques sur votre capacité de remboursement. Son montant doit idéalement correspondre à au moins 20 % du montant total emprunté. Il est aussi question d’attacher un soin particulier à la gestion de votre épargne et d’optimiser le plus possible votre situation d’endettement. Veillez surtout à éviter les découverts bancaires, les rejets de prélèvement, les retards de paiement et les dépenses excessives.
Par ailleurs, il convient de prouver à la banque que vos revenus sont aussi réguliers que stables. Si vous êtes en CDI, alors cela constitue un véritable atout. Dans le cas où vous êtes indépendant, intérimaire ou en CDD, vous devez justifier d’une certaine ancienneté dans votre activité ainsi que d’un niveau de revenus conséquent. Il est aussi conseillé de montrer au créancier la pertinence de l’acquisition que vous vous apprêtez à réaliser, sans oublier de soigner votre dossier de crédit.
Prêt immobilier : comment payer moins cher ?
Il faut en premier lieu choisir une durée adaptée. Notez que plus elle est longue, moins la mensualité est importante et plus vous préservez votre pouvoir d’achat. A contrario, une durée courte rime avec taux d’intérêt faible et coût total de crédit allégé. Vous devez de ce fait trouver le juste équilibre entre la mensualité et la durée de remboursement en fonction de votre projet immobilier à long terme et de votre capacité de remboursement. Si vous disposez d’un pouvoir d’achat élevé et, in fine, d’un apport personnel conséquent, vous pouvez réduire le montant emprunté pour payer votre crédit immobilier.
Il est en outre conseillé d’économiser sur votre assurance emprunteur, aussi appelée assurance décès invalidité. Bien qu’elle ne soit pas légalement imposée, les banques en exigent systématiquement la souscription dans le cadre d’un prêt immobilier. Son coût peut s’élever jusqu’à 1⁄3 du montant total de l’emprunt. Pensez à miser sur la délégation d’assurance pour l’alléger le plus possible. Toutefois, vous êtes tenu de souscrire un contrat incluant des garanties équivalentes ou supérieures au contrat collectif proposé par la banque.
Durant la première moitié ou, idéalement, le premier tiers de la vie de votre crédit immobilier, vous pouvez demander à votre banque de réévaluer les conditions de votre contrat. Le but est de la convaincre de revoir à la baisse le taux d’intérêt ou de rallonger la durée d’emprunt afin de faire baisser les mensualités. Notez cependant que pour que cette opération soit profitable, l’écart entre le taux renégocié et celui en vigueur doit être de 0,7 point au minimum (1 point dans l’idéal).
