Souscrire une assurance habitation est primordial pour protéger votre domicile et vos biens en cas de risques comme les dégâts des eaux, les cambriolages, les incendies, etc. Toutefois, on ne signe pas un contrat sans le lire. De manière générale, vous devez toujours vérifier certains points et analyser attentivement les clauses pour éviter d’avoir de mauvaises surprises par la suite. Quels sont les points clés à vérifier avant de souscrire un contrat d’assurance habitation ?
Table des matières
Comment votre bien immobilier est-il couvert ?
Une assurance habitation doit répondre à vos exigences et offrir une protection adéquate à votre bien immobilier en cas de sinistre. Avant de signer votre contrat, le premier point à examiner est le type de couverture proposé. Il existe généralement deux options :
- la couverture tous risques immobiliers,
- la couverture aux risques nommés.
Comme son nom l’indique, la couverture tous risques immobiliers offre une protection contre un large éventail de dommages. C’est la meilleure option pour vos biens. Elle vous assure en cas d’acte de vandalisme, de tempête ou d’affaissement de terrain.
Dans certains cas, la garantie vandalisme ne couvre pas les dommages enregistrés à l’extérieur de votre habitation. Néanmoins, avec une garantie tous risques immobiliers, vous serez dédommagé pour les réparations des clôtures et des murs, ainsi que pour le nettoyage des graffitis et des tags si votre bien immobilier est vandalisé.
Ce type de garantie couvre également les dégâts accidentels causés à l’intérieur de votre maison et vous pourrez être indemnisé en cas de tempête, même quand le vent n’est pas très violent. Même si elle est étendue, la couverture tous risques ne s’enclenche pas dans tous les cas. Lisez donc attentivement les exclusions avant de signer votre contrat.
Pour économiser, vous pouvez trouver l’assurance habitation la moins chère possible en souscrivant les garanties dont vous avez besoin. Par exemple, la couverture aux risques nommés protège uniquement contre les évènements spécifiquement énumérés dans la police du contrat. Cela veut dire que l’assureur ne prendra pas en charge les dommages absents du contrat. Si vous habitez dans une région non sujette aux inondations ou aux tremblements de terre, vous pouvez choisir ce type d’assurance et ajouter une garantie contre la grêle, le vol ou le feu.
Vos biens et objets de valeur
Le deuxième point que vous devez vérifier avant de souscrire une assurance habitation est la manière dont vos biens et objets de valeurs sont couverts. Pour que votre assurance vous offre une protection adéquate, dressez une liste complète de vos biens et estimez leur valeur actuelle.
Comparez ensuite la valeur de vos objets précieux, comme vos œuvres d’art, aux limites de couverture de votre police d’assurance. En effet, certaines polices peuvent fixer des plafonds pour certaines catégories de biens et si la valeur totale des vôtres dépasse cette limite, vous pourrez être sous-assuré.
Vous devez également examiner attentivement les exclusions de votre police d’assurance. Les objets de grande valeur tels que les bijoux et les objets d’art sont parfois soumis à des restrictions spécifiques. Renseignez-vous aussi sur la manière dont vos biens seront indemnisés en cas de sinistre. Certaines assurances habitation payent la valeur à neuf de vos biens et d’autres considèrent la valeur dépréciée ou la valeur de remplacement à l’état neuf. Le choix de la méthode d’indemnisation peut impacter fortement le montant que vous recevrez en cas de sinistre.
Assurez-vous de connaître les exclusions
Les exclusions définissent les situations dans lesquelles votre assurance ne vous couvrira pas. Elles peuvent varier d’une compagnie à une autre et sont clairement spécifiées dans votre police d’assurance. Vous devez les lire attentivement avant de signer votre contrat pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Elles concernent les dommages intentionnels, les actes de guerre, et certaines catastrophes naturelles comme les inondations et les tremblements de terre. Les exclusions incluent également les dommages causés par négligence ou par l’usure normale de vos biens.
Les exclusions d’un contrat d’assurance habitation peuvent également évoluer, surtout si vous apportez des modifications à votre domicile. L’ajout de panneaux solaires ou d’une piscine à votre maison peut par exemple entraîner des changements dans votre contrat. Nous vous conseillons donc de consulter régulièrement votre assureur pour discuter des évolutions de vos besoins en assurance.
La franchise, un élément qui peut se négocier
La franchise est la somme d’argent que vous devez payer de votre poche pour réparer les dommages avant d’obtenir l’indemnisation de votre assureur pour le sinistre subit. Cette somme n’est pas remboursable.
Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance sera basse, car la réparation d’une grande partie des risques revient à l’assuré. Si vous choisissez une franchise trop élevée, vous pourriez vous retrouver avec une charge financière considérable en cas de sinistre. Cela peut être difficile à supporter, notamment s’il s’agit de réparations majeures.
À l’inverse, plus la franchise est basse, plus le montant de votre cotisation sera élevé. Heureusement, vous avez la possibilité de négocier votre franchise avant de souscrire une assurance habitation. Faites un choix raisonnable en fonction de vos besoins et de votre budget.
Les spécialistes en assurance conseillent d’opter pour une franchise à hauteur d’une somme raisonnable que vous pouvez payer en cas de sinistre. Trouvez un équilibre entre une franchise abordable et une prime d’assurance raisonnable pour bénéficier d’une couverture optimale tout en préservant votre budget.
